Điểm Tín Dụng Là Gì Và Tại Sao Quan Trọng?
Theo Trẻ Today, điểm tín dụng tại Mỹ (credit score) là chỉ số đánh giá mức độ tín nhiệm tài chính của mỗi cá nhân, dao động từ 300-850. Chỉ số này ảnh hưởng trực tiếp đến:
- Lãi suất vay mua nhà/xe: Chênh lệch 1-5%/năm giữa các nhóm điểm
- Phí bảo hiểm: Điểm thấp có thể làm tăng 20-50% phí
- Cơ hội thuê nhà/việc làm: 47% chủ nhà tại Mỹ kiểm tra credit score
1. Cách Tính Điểm Tín Dụng Tại Mỹ
1.1 Hai Mô Hình Chính: FICO vs VantageScore
| Yếu tố | FICO (Phổ biến nhất) | VantageScore 4.0 |
|---|---|---|
| Lịch sử thanh toán | 35% | 41% |
| Số dư nợ | 30% | 20% |
| Thời gian tín dụng | 15% | 20% |
| Loại tín dụng | 10% | 11% |
| Truy vấn mới | 10% | 8% |
1.2 Các Mức Điểm Quan Trọng
- 300-579 (Poor): Khó được duyệt vay, lãi suất rất cao
- 580-669 (Fair): Có thể vay nhưng lãi suất cao
- 670-739 (Good): Đủ điều kiện hầu hết khoản vay
- 740-799 (Very Good): Nhận ưu đãi tốt
- 800-850 (Excellent): Lãi suất tốt nhất
2. 7 Cách Cải Thiện Điểm Tín Dụng Hiệu Quả
2.1 Thanh Toán Đúng Hạn (Quan Trọng Nhất)
Theo Experian, chỉ cần 1 lần trễ hạn 30 ngày có thể làm giảm 100+ điểm:
- Cài đặt thanh toán tự động
- Ưu tiên trả minimum payment nếu thiếu tiền
2.2 Giảm Tỉ Lệ Credit Utilization
- Duy trì dưới 30% hạn mức (tốt nhất dưới 10%)
- Yêu cầu tăng hạn mức thẻ tín dụng
- Thanh toán nhiều lần trong tháng
2.3 Không Đóng Tài Khoản Tín Dụng Cũ
Đóng thẻ tín dụng cũ làm giảm:
- Độ dài lịch sử tín dụng (15% điểm FICO)
- Tổng hạn mức tín dụng (tăng utilization ratio)
2.4 Đa Dạng Hóa Loại Tín Dụng
Kết hợp 2-3 loại:
- Thẻ tín dụng (revolving credit)
- Vay trả góp (installment loan)
- Vay mua nhà (mortgage)
2.5 Hạn Chế Hard Inquiry
- Chỉ xin tín dụng khi thực sự cần
- Gom các đơn xin vay mua nhà/xe trong 14-45 ngày
2.6 Sử Dụng Công Cụ Theo Dõi
- Credit Karma: Miễn phí VantageScore
- Experian Boost: Cộng điểm từ hóa đơn tiện ích
- myFICO: Theo dõi điểm FICO chính xác
2.7 Xử Lý Thông Tin Tiêu Cực
- Kiểm tra báo cáo tín dụng miễn phí tại AnnualCreditReport.com
- Khiếu nại lỗi sai với 3 bureau (Experian, Equifax, TransUnion)
- Thương lượng xóa late payment với chủ nợ
3. Sai Lầm Thường Gặp Với Điểm Tín Dụng
3.1 Quan Niệm Sai Lầm
- “Kiếm nhiều tiền = điểm tín dụng cao”
- “Không dùng thẻ tín dụng sẽ có điểm tốt”
- “Kiểm tra điểm làm giảm điểm số” (Soft inquiry không ảnh hưởng)
3.2 Thói Quen Xấu Cần Tránh
- Mở nhiều thẻ tín dụng cùng lúc
- Sử dụng 100% hạn mức thẻ
- Bỏ qua báo cáo tín dụng hàng năm
Kết Luận
Xây dựng và duy trì điểm tín dụng tốt tại Mỹ là quá trình dài hạn cần sự kiên nhẫn. Như Trẻ Today phân tích, chỉ cần áp dụng đúng các chiến lược trên, bạn hoàn toàn có thể nâng điểm từ “Poor” lên “Good” trong 12-18 tháng, mở ra nhiều cơ hội tài chính với lãi suất ưu đãi.
Tham khảo thêm
-
Experian – Hướng dẫn cải thiện điểm tín dụng
*”Experian khuyến nghị luôn thanh toán đúng hạn để tránh mất 100+ điểm tín dụng chỉ từ 1 lần trễ payment.”* -
AnnualCreditReport – Lấy báo cáo tín dụng miễn phí
*”Mỗi người được kiểm tra báo cáo tín dụng miễn phí 1 lần/năm từ 3 bureau chính theo luật liên bang Mỹ.”* -
myFICO – Công cụ theo dõi điểm FICO
“90% ngân hàng tại Mỹ sử dụng điểm FICO khi đánh giá hồ sơ vay, theo dữ liệu từ myFICO.”
COMMENTS